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邮储银行宿州市分行开展抵押物排查
2019-10-21 11:35   来源:掌握宿州APP   作者:  张颖 

2019年以来我市根据宿州市城镇棚户区改造规划(2016-2020)及三年计划(2018-2020),计划进行棚户区改造开工25632套,截至8月底,全市棚户区改造已开工15636套,开工面积达160.77万㎡。受棚户区拆迁改造因素影响,邮储银行宿州市分行部分贷款客户经营或抵押物场地将面临拆迁。为切实维护我行债权,市分行近日对全市抵押物现状进行了排查。

排查对象包括经营场地在拆迁范围内我行借款人,如借款人租用或自有经营场地。借款人在我行的抵押物在拆迁范围内,如住房贷款客户、商务贷款客户等。

排查结束后,我行对排查情况进行了风险提示。首先借款人因经营场地拆迁而搬迁甚至终止经营,进而影响借款人的客户群体、销售渠道以及借款人的经营持续性和收入的稳定性,对我行贷款质量潜在一定的风险隐患。其次借款人抵押物拆迁,造成我行抵押物悬空的风险。第三,外部监管检查时,面临处罚风险。如某银行新乡分行因贷前调查不尽职,抵押物被悬空等违规被处罚50万元。

最后我行对下一步工作提出了要求:

第一梳理拆迁范围客户,及时进行现场回访,动态掌握了解客户经营变化情况。了解分析经营场地变化对借款人经营收益的影响以及借款人下步打算,防范客户因中止经营造成贷款逾期风险,或因经营场地变化,导致经营收益下降,降低甚至丧失还款来源的风险。

第二建议客户经理结合市政府公布的拆迁范围,梳理所属拆迁范围内客户,现场回访并与借款人沟通协商追加抵押物或提前收回贷款,防范抵押物悬空风险。对二次支用的贷款,详细了解抵押物是否属于拆迁范围,再决定是否续贷或再次支用,防范借款人恶意续贷。

第三采取不同方式维护我行债权。如抵押人选择拆迁补偿款,根据物权法第一百七十四条规定,担保期间,担保财产毁损、灭失或者被征收等,担保物权人可以就获得的保险金、赔偿金或者补偿金等优先受偿。被担保债权的履行期未届满的,也可以提存该保险金、赔偿金或者补偿金等。最高人民法院担保法司法解释第八十条第一款亦规定在抵押物灭失、毁损或者被征用的情况下,抵押权人可以就该抵押物的保险金、赔偿金或者补偿金优先受偿。因此,如我行客户抵押物被拆迁后选择拆迁补偿款,则可依据相关法律规定主张对拆迁补偿款享有优先受偿权。

如抵押人房产被拆迁后选择置换房产,目前最高人民法院在相关案件中认可了“抵押房产拆迁后,债权人享有的抵押权效力应及于该抵押物的价值变形物,对新建房产作为补偿部分可优先受偿”的观点,认可置换房产可作为抵押房产的变形物。因此,我行对拆迁补偿的房产享有优先受偿权,信贷部门应积极与地方房屋征收办公室或拆迁办等部门沟通,争取相关部门配合维护我行债权。


邮储银行宿州市分行:张颖

新媒体编辑:岳园

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